2022年中國養老產品以及養老金現狀分析

• 洪前進 2023年6月26日 來源：中研網 1250 81
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完善養老金第三支柱需發展長久期金融產品。《辦法》也要求個人養老金理財產品發行機構和銷售機構應當引導投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

2022年11月20日，中國工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品。此次推出的特定養老儲蓄產品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限。

2022年11月18日，銀保監會正式發布《關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》，確定了包括工商銀行在內的首批可開展個人養老金業務商業銀行和理財公司，共34家。同日發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》(下稱《辦法》)規定，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。

完善養老金第三支柱需發展長久期金融產品。《辦法》也要求個人養老金理財產品發行機構和銷售機構應當引導投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

工商銀行充分考慮產品期限長、儲種豐富的特點，尤為關注客戶辦理特定養老儲蓄產品的業務體驗，努力做好線上、線下全渠道響應。特定養老儲蓄產品定價高于普通定期存款，無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的‘養老安心錢’，也能作為‘臨時應急錢’。

自2014年起，北京農商銀行便開始深入研究北京市養老服務政策與養老產業發展，一貫堅持民生金融、養老金融方向，積極發揮遍布全市的渠道優勢，通過深化銀政合作、推進業務創新，著力打造了一系列特色產品和服務品牌。

比如，針對北京市人口老齡化持續呈現高齡化、失能化、空巢化的特點及養老服務需求大量增加的趨勢，北京農商銀行發行“北京通-養老助殘卡”，并創新推出了“金色時光”養老金融專屬產品。

養老助殘卡發卡對象覆蓋北京市60歲以上的京籍老人及常駐北京外埠老人，該卡以IC卡為介質，實現了多應用集中、分區劃管理、加載客戶信息，將普通金融賬戶、電子現金與養老助殘券賬戶、公交一卡通功能融合。

金色時光系列產品則專為50歲以上老年人設計，下設悠享、樂享、悅享、暢享4個系列產品，涵蓋儲蓄、基金、理財、保險產品，切實滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩定、資金使用靈活等金融需求。

其中，“金色時光-悠享”系列是專屬儲蓄增值產品，目前已推出3款，具有提前支取、靠檔計息的特色，老年人既可享受活期存款流動性，又可享受定期儲蓄存款利率計息。

為規范商業銀行和理財公司個人養老金業務，助力多層次社會保障體系健康發展，銀保監會發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》，明確了個人養老金資金賬戶開立以及相關業務的監管等要求。

《暫行辦法》具有較強的針對性和可操作性，對商業銀行和理財公司規范參與個人養老金，推動個人養老金發展具有積極推動作用。下一步，商業銀行和理財機構要通過養老領域金融產品創新，滿足不同類型客戶需求，助力第三支柱養老保險體系健康發展。

個人養老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業務要求高、關系人民群眾切身利益，對參與的商業銀行和理財公司業務經營、客戶服務、風險管理、社會責任等方面均有較高要求。

《暫時辦法》明確，截至2022年三季度末，一級資本凈額在1000億元以上、具有跨區域服務能力、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養老理財產品試點范圍的理財公司，可以開辦個人養老金業務。主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。

上述商業銀行和理財公司具有較強的資本實力和服務能力，機構網點較多，客戶群體龐大，作為第一批開辦個人養老金業務的機構，有助于充分發揮相關機構的特點和優勢，推動個人養老金業務平穩起步、健康發展。下一步，金融機構要通過養老領域金融產品創新，進一步開發專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養老功能產品，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。

個人養老金業務發展，商業銀行提供賬戶管理服務可以帶來資金沉淀，豐富負債來源;同時提供養老儲蓄產品，直接增加儲蓄;再者為個人養老理財、基金產品發展提供托管服務，增加中收。理財公司也可以充分發揮其專業優勢，發展養老理財，在資產管理領域增強市場競爭力。下一步，商業銀行和理財機構需要抓住個人養老金發展的市場機遇，在存款、保險、基金、理財領域根據客戶年齡和風險偏好等從產品期限、風險等級等方面差異化發展，滿足不同類型客戶需求。

銀保監會將持續督促商業銀行、理財公司規范開展個人養老金業務，踐行金融工作人民性，切實滿足人民群眾多樣化養老需求，助力第三支柱養老保險體系健康發展。

圖表：2020-2022年中國養老產業市場規模

數據來源：中研普華研究院

根據中研研究院《2023-2027年中國養老產業全景調研與發展戰略研究咨詢報告》分析得知，隨著中國城鎮化進程推進、家庭小型化、人口老齡化、三孩政策等社會變遷因素為家政服務業提供潛在的消費需求，加上居民購買力提升的影響，中國家政行業市場規模持擴大。而在我國人口老齡化趨勢明顯的背景下，老年人的陪護需求快速增長，老年人養老需求成為我國家政服務行業重點關注的領域。自2020年以來，中國養老產業市場規模始終在擴大，2022年該產業市場規模將突破10萬億元關口，達到10.35萬億元。

未來中國·深圳養老產品集散中心項目將在養老產業整體發展趨勢下，“以服務為橋梁、以智慧求發展、以創新建偉業”，全方位為行業、產業、企業賦能，為養老市場美好的生活空間加持，為城鄉融合互聯互通之路做好銜接，堅定不移地發揮自己的區位、平臺、資源、人文等優勢，力爭實現“康、農、旅、商”長足健康發展的格局。

于個人養老金涉及稅收遞延和延遲領取等政策，與客戶當前的個稅水平、現金流情況、預計退休年限等均有關系，只有真正做到從客戶角度出發，才能為客戶做好全面、精準的評估，轉變理念、立足長遠，發揮券商的投顧專業能力。同時，充分發揮券商對各大類資產的研究能力，推動建立和完善跨業務協同機制，不斷提升財富管理買方核心投研和資產配置能力，深入打造財富管理大平臺。

除了產品代銷外，券商可為客戶提供一站式個人養老金資產配置建議，提升客戶黏性，增進客戶獲得感。因關乎個人養老，客戶將更加重視專業投顧的建議，在投前、投中、投后為客戶提供持續的專業陪伴。

鑒于證券公司深耕大類資產配置業務多年，對于資本市場周期、不同資產特質屬性、不同產品設計有著得天獨厚的優勢，為切實“從客戶養老需求出發”、真切為客戶提供“養老”“長期限”“陪伴式”“全生命周期”的服務，將符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金、商業養老金等養老金融產品納入證券公司的銷售范圍和投顧范圍十分必要。

可以從兩個方面對渠道端進行強化：一是以個人養老金業務為抓手、研究能力為依托，不斷強化券商在客戶服務方面的廣度和深度。二是不局限于自身個人養老金業務的布局，通過不同機構的優勢定位，在資產配置和賬戶管理方面，全面加強同銀行、公募和保險等機構的聯動，共同推動個人養老金業務的發展。

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