P2P車貸大洗牌 P2P車貸出路在哪？

• 2018年6月4日 ZhangHongYuan來源：全天候科技 1423 94
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5月不斷傳出的壞消息令P2P車貸行業人心惶惶。

P2P車貸平臺消失背后發生了什么?

在停止運營的公告上，沃時貸把清算的原因歸結為逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少以及因為備案延遲而導致的運營成本無法預估;沃時貸認為，平臺之所以出現以上三種情況，主要是因為監管政策，其中包括不準暴力催收和借款利息不得超過24%。

在業內人士看來，沃時貸的清算是P2P車貸平臺在行業洗牌過程中被洗出局的一個縮影，監管只是出局的客觀原因，主要還是因為行業競爭加劇，平臺此前為了獲客，降低借款門檻，“輕貸前重貸后”，導致平臺逾期和壞賬率不斷攀升，最后活下去，不得不清算。

車貸一度被眾多P2P網貸平臺視為藍海。2016年8月，國家《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，同一自然人在同一平臺借款余額的上限是不超過20萬元人民幣，同一法人或其他組織的借款上限是100萬元。這導致很多P2P平臺開始找新的業務發展方向。

基于這一要求，P2P網貸平臺開始從大額資產向小額資產轉型，其中車貸資產由于借款額度低，周期靈活、標準化程度高、價格透明易變現等優點，成為眾多P2P網貸平臺主要的資產轉型方向。很多人認為，車貸模式模式看起來門檻低、易復制，所以傾巢而入。

2016年底，大約有1000家左右的P2P平臺涉足車貸業務，至2017年巔峰時期， 這個數量飆升至1700多家。

為了迅速爭奪市場，大的車抵貸平臺開啟加盟模式，“一下子能在一個城市開五六個甚至十多個門店”，易鑫車貸、微貸網都曾試水加盟模式，借助加盟商“跑馬圈地”。

“整個賽道頓時變得擁堵，行業競爭加劇。”許建文說，為了獲得生存空間，一些車貸平臺開始打價格戰和放松風控，一些平臺為了吸引投資用戶，給出更高的年化利率，從資產端來說，一些平臺放寬了貸款標準，導致平臺的利潤空間大幅下滑，壞賬率迅速拉升。

這種放松風控的做法在業內稱為”輕貸前重貸后”，即貸前放松客戶要求，貸后嚴重依賴暴力催收才可能把錢催回來。

甚至一些P2P平臺出現了“只看車不看人”的情況，導致一些二押車，三押車流入市場。車貸領域的“二押”，“三押”是指將已作為抵押物的車輛，第二次甚至第三次作為抵押物進行抵押，從而獲取貸款的行為。

“有一些區域的P2P車貸公司做這個事情(二押、三押)，其實是對他們的貸后能力的自信。二押、三押其實只是作為他們放貸業務的一個借款標的來進行呈現，而不是本質的風控，最終他們實際的風控手段還是貸后的催收手段。”險峰長青的投資人李哲說。

各地爆發的重復抵押導致的惡性搶車事件，以及貸后的暴力催收行為逐步引發監管的關注。

今年初，全國范圍內開展的掃黑除惡專項行動，也對車貸平臺催收起到了規范作用，地方經偵部門針對借貸領域把套路貸、校園貸、車輛重復抵押貸款、暴力催收等當成了打擊重點。今年3月和5月，中國互聯網金融協會和銀保監會等四部委分別發布相關政策，嚴禁暴力催收。

除了暴力催收，監管給P2P車貸的另一重拳是——嚴禁民間借款利息超過24%。以沃時貸為例，其提供給投資人的收益率普遍維持在12%-17%，高于行業9.1%的水平。在資產端利息上限24%的情況下，資金端年化利率同樣高位運行的話，平臺的利潤空間自然就被壓縮。

在許建文看來，監管嚴禁催收和24%利息上限只是一定程度上要求規范化，它會導致一些平臺壞賬增加，風險提高，但這不是那些P2P車貸平臺出局的根本原因。“終極原因還是其綜合運營能力低下，導致總體成本更高，收益更低，監管進一步加深了這個現狀。”他說。

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