萬億積分市場淪為雞肋的三大原因

• 2018年7月6日 ZhangHongYuan來源：消費日報 256 9
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  2018-2023年版政策性銀行產業政府戰略管理與區域發展戰略研究咨詢報告

  區域產業規劃是地方經濟發展戰略的核心內容，是各級政府部門發展相關產業的“路線圖”，對于區域發展規劃來說，就相當于一張藍圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍圖”，區域才能在有規劃有計...

消費市場中，個人信用以積分形式進行呈現，積分越高代表著你能夠享受折扣就越高、服務越好，以及相應的返現等等商家優惠福利。

提起信用經濟，大家第一反應就是借貸。很少人知道，現行的所有商業積分與非商業積分也是個人信用價值的重要組成部分。然而，相比信貸金融的蓬勃發展，中國萬億規模的積分市場卻處在兌換率低下的尷尬境地。據2016年《中國通用積分行業現狀研究報告》數據顯示，國內積分兌換率僅為12%，遠低于國外50%。

金融市場中，個人信用以信用評級形式呈現，評級越高其借貸的利息會更低、額度會更高，甚至還款期限也會更長。消費市場中，個人信用以積分形式進行呈現，積分越高代表著你能夠享受折扣就越高、服務越好，以及相應的返現等等商家優惠福利。

隨著信用評級業整體水平不斷提高，我國金融行業也迎來黃金10年，信貸規模由2008年的4.9萬億暴漲到去年的13.5萬億。積分作為消費信用資產，在國內一直是雞肋的存在，以2016年我國全社會消費品零售總額33.23萬億元來計算，近幾年存量和增量積分已經達到萬億的規模，僅一成的兌換率顯然未發揮出積分真正的價值。

如何釋放中國積分市場潛在的商業價值?如何使商家發放的積分真正實現對自身的反哺?如何促進耗費大量人力物力所構建的積分體系形成良性的生態?這是整個行業都必須考慮的問題。

信用經濟時代，個人信用不能只為借貸服務，用戶日常消費也應享受信用紅利。隨著政府、市場、用戶多方的不斷重視，積分市場破局時代即將到來。

消費升級背后積分價值不斷提升

隨著我國逐漸由出口導向型經濟向內需主導型經濟轉型，政府對信用經濟、循環經濟的重視程度愈來愈高，帶動全社會對積分市場的關注。今年政府工作報告透露，五年來，消費貢獻率由54.9%提高到58.8%，服務業比重從45.3%上升到51.6%，成為經濟增長主動力。

經濟學家吳敬璉認為，現代市場經濟是信用經濟，只有在一整套嚴格的信用管理體系基礎上建立起穩定可靠的信用關系，現代市場經濟才有可能存在。因此可以說，信用社會的進步，直接帶動消費的發展。

如果說，信用評級是一個人消費能力的體現。那么積分，就是一個人消費行為的體現。

信貸消費是通過增加用戶可支配資金，來達到提升用戶消費意愿的目的。積分消費則是利用消費者普遍希望以更低價格購買更高價值商品的心理特點，通過設立越消費積分越多的機制，讓購買行為多的用戶享受更多地福利，以此激勵消費者積極消費的意愿。

根據百度百科的解釋，積分消費是指人們通過虛擬的積分以替代人民幣的形式進行購物和消費的一種消費模式，利用積分消費通常會給消費者帶來很大程度的優惠，給消費者帶來很好的消費體驗，也可以增加消費者黏性。各大企業、機構通過推行各自的信用積分體系，成為引導用戶消費，培養用戶忠誠度的有效手段。

因此，各行各業紛紛將積分體系納入到日常運營中來，目前，包括銀行、航空公司、線下餐飲娛樂、線上電商平臺等等商業實體都推行了自己的積分體系。例如，平安銀行旗下的萬里通、支付寶旗下的集分寶、京東旗下的京東鋼镚、QQ旗下的QQ錢包積分等，用戶規模都在數千萬之上。

不只是商業單位踴躍參與到積分市場中來，許多非商業單位也正在學習利用積分的引導價值，來左右消費者行為。2016年沈陽市被評選為國家循環經濟示范城市，為了更好地引導居民參與環保，今年沈陽市計劃推進循環經濟積分制，今后市民垃圾分類、低碳出行也能累積積分換日用品。隨著國家對循環經濟的重視，未來不排除更多地城市推行循環經濟積分制。

從公開數據來看，各行各業對積分體系的投入力度并不一致。電信運營商積分回饋價值一般占到營業額的3%;航空行業積分回饋比例高達8~10%;銀行信用卡的投入占到整體的1~2‰(若以利息、手續費收入計算，實際比例同樣不低。);其他行業投入比例基本上都在這個區間，粗略估計，市場上流通的積分價值在萬億規模之上。

然而，同當下各行各業積極布局積分市場、非商業機構也在嘗試積分機制的熱度呈現相反情況的是，用戶對積分消費的熱情并沒有迎來本質上的改觀。假如把積分看作為一種“信用貨幣”，其價值高低取決于流通率。因此，積分市場整體兌換率越高，其對用戶的吸引力也就越大，積分發行公司或機構對用戶的消費行為影響也就越深。

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