預付卡是什么卡?2022預付卡行業發展現狀及趨勢分析

• 方蔓桃 2022年12月19日 來源：百度 572 32
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全國范圍來看，半開放式預付卡市場發展地區性差異明顯。北京、上海等地起步早，參與者眾多，競爭也最激烈，在當地也已形成了個別有影響力的主導品牌，例如上海的“聯華”、“斯瑪特”，北京的“資和信”。聯華OK和資和信的市場份額分別達到19.6%和13.8%。

一、預付卡的概念與分類

預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構指定范圍內購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的電子支付卡片。

預付卡按發卡人不同分為多用途預付卡和單用途預付卡兩大類別：　　多用途預付卡是指由專營發卡機構發行，可跨法人使用的預付卡種類;　　單用途預付卡是商業企業發行，只能在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務，不得跨法人使用的預付卡種類。　　預付卡是什么卡?干什么用的?預付卡，是指發卡機構以盈利為目的，通過特定載體和形式發行的，可在特定機構購買商品或服務的預付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預付卡和不記名預付卡;按信息載體不同分為磁條卡、芯片(IC)卡。

商業預付卡按使用范圍不同可劃分為單用途預付卡和多用途預付卡。單用途預付卡是由發卡機構發行的，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品或服務用的一種預付卡。包含規模發卡，集團發卡和品牌發卡。多用途預付卡是由發卡機構發行，可以發行機構之外的企業或商戶購買商品或服務用的一種預付卡，可跨地區、跨行業、跨法人使用。

二、預付卡行業發展現狀

預付卡消費一直是消費者投訴的熱點。近日，一則關于星巴克預付卡扣費的相關新聞引起熱議。據了解，星禮卡是星巴克的一種預付卡。用戶在最低充值100元、最高1000元的金額(其實金額需是100元的整數)后，即可用卡內余額消費，同時享受支付加速25%的權益，普通消費者消費50元積一顆星星，使用星禮卡40元就可積一顆。不少人看中了星巴克門店的辦公環境和品牌力，于是辦理星禮卡以方便商務交流，或者送禮。

預付卡產業在蓬勃發展的同時，也滋生了一些問題，預付卡市場監管不嚴、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務管理秩序，也助長了“預付卡腐敗”現象。事實上，早在上世紀90年代，國務院辦公廳就曾發出關于禁止發放使用各種代幣購物券的通知，明確規定任何單位不準發放、使用各種代幣購物券，20多年后，隨著社會經濟發展出現的新形勢和新問題，中央出臺意見規范預付卡市場，也無疑是形勢發展的需要。

作為一種新型消費模式，商業預付卡消費近年來發展迅速，在便利支付、擴大消費方面發揮了積極作用，但也出現了預付卡經營者“跑路”頻發的狀況。北京、上海、廣東等地也多次曝出預付卡經營者“跑路”事件，這無疑會讓消費者的權益受損。 同時，不容忽視的是，預付卡消費維權遭遇“雙套路”。預付卡機構“圈錢”是第一個套路;消費者維權時則進入第二個“套路”。

對于這些企業來說，預付卡發卡量的增多，帶來的經濟效益最多時能達到實際營業額的1/3，相當于向消費者貸了多筆“免息貸款”。而且多數發卡企業發售卡片后不能退卡，產生了很多“沉淀”資金。商務部于2011年對部分地區300多家商業企業的一項調研數據測算，2010年中國商業預付卡銷售規模為14203.33億元(不含校園卡、游戲點卡、加油卡和通訊充值卡等)，消費規模達到10399.58億元。

經多年發展，預付卡行業已初步形成卡片發行、卡片受理、交易轉接及其他業務組成的行業產業鏈。目前市場上主要有兩種預付卡，一種是企業自行發行，只能在自己體系內使用的專用預付卡;另一種就是具有牌照的第三方支付企業發放的通用預付卡。其中，通用預付卡又存在四類發行主體：商業流通企業發行的半開放式通用預付卡、第三方機構發行的半開放式通用預付卡、地方政府主導發行的市民卡、融機構或金融機構投資企業發行的開放式通用預付卡。

全國范圍來看，半開放式預付卡市場發展地區性差異明顯。北京、上海等地起步早，參與者眾多，競爭也最激烈，在當地也已形成了個別有影響力的主導品牌，例如上海的“聯華”、“斯瑪特”，北京的“資和信”。聯華OK和資和信的市場份額分別達到19.6%和13.8%。

在全國其他地區的半開放式預付卡市場則處于起步階段，尚未形成規模，在發展初期，各環節的專業化分工尚不明確，發卡企業在業務進行的不同環節得不到相應的資源輔助，因此拓荒者者為了迅速占領市場必須自建處理系統、自營發卡渠道等。這些區域的預付卡應用領域也更依賴于城市公用事業的發展。

商業預付卡包括儲值會員卡、禮品卡、購物卡(券)等，的確給消費者帶來便利，但其相伴的問題同樣不容小覷。據報道，預付卡消費糾紛主要集中在服務業，涵蓋餐飲、健身、美容美發、洗浴、購物等領域。

因此，持續加強服務業充值消費管理，堅持倡導誠信興商、規范發展，努力為人民群眾營造良好消費環境。據悉，上海等個別地區先行先試，出臺了預付卡相關管理規定，建立了“風險預警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴重失信主體名單”，取得一定成效。

三、預付卡行業前景分析

隨著預付卡技術和產業的發展、消費者需求的多樣化和業務模式的創新，預付卡產業分工將進一步細化，必將衍生出更多如專業的預付卡分銷、預付卡代理、預付卡商戶拓展等各種專業服務機構，未來預付卡產業鏈將更趨完善。

預付卡行業發展初期，行業規模迅速膨脹，在寬松的監管環境下，先進入者得以在渠道、受理服務等環節迅速占據領先優勢。

依據目前的監管政策，商業銀行尚不具備發行預付卡的資格，這在一定程度上避免了來自傳統金融體系的巨大沖擊，為第三方支付企業的發展營造了良好的條件。在這種情況下，預付卡企業與以銀行為代表的傳統金融體系的合作將逐漸增多，旨在營造合作共贏的行業環境。

中國預付卡用戶主動購買預付卡的原因主要是預付卡的便利性，不必攜帶現金不用找零，出于此方面考慮的用戶占64.0%;其次是預付卡可帶來實惠，購物時有優惠和折扣。而這兩個因素將左右用戶對預付卡品牌的選擇。

處于監管過渡階段的預付卡企業一方面需嚴格遵守相關監管法規，促進企業的合規發展;另一方面更要抓住刺激消費、促進產業升級的政策機會，擴大經營規模，加速行業創新。

多種支付形式的融合為預付卡行業的發展提供了更加廣闊的發展空間和更為豐富的創新機會。隨著互聯網、手機支付、固話支付、電視支付等應用場景的多樣化，預付卡將會為消費者提供更為豐富的產品服務。

后牌照時代，在嚴格的監管壓力下，合作將成為未來第三方支付發展的主旋律，任何形式的單打獨斗都將使預付卡企業錯過快速發展的良機。對于多用途預付卡企業，合作對象主要包括商業銀行、商戶、POS運營商和其他第三方支付機構。

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