2023直銷銀行行業市場深度分析

• 黃文玉 2023年3月24日 來源：互聯網 1433 95
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直銷銀行，是指不設線下網點，由銀行搭建“純互聯網平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。

一、直銷銀行的概念

直銷銀行，是指不設線下網點，由銀行搭建“純互聯網平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。與個人網銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放，已有60余家銀行推出了直銷銀行。這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

直銷銀行最大亮點體現在利用手機號、身份證號和銀行卡號的交叉驗證，從而實現非現場開戶的創新上;不足之處在于各家都還處于先期探索階段，幾家直銷銀行風格單一。此外還體現在產品與功能略顯匱乏，主要局限在余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能，與電子銀行、網上銀行趨同。直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，即使實現了非現場開戶，但功能僅限于購買本行及合作發行、代銷的余額理財產品，留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。支付和匯兌產品被封死，理財產品也多有不足。

二、直銷銀行發展現狀調研

直銷銀行誕生于20世紀九十年代末北美及歐洲等經濟發達國家，因其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。在近20年的發展過程中，直銷銀行經受起了互聯網泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。

直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成;線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。

數據顯示，2018年中國提供增值與創新服務的直銷銀行有78家，其中提供支付業務的有47家，提供生活服務的有31家。在眾多增值與創新服務中，提供五險一金服務的直銷銀行達到了15家。2014-2018年中國直銷銀行數量逐年增長。截至2018年8月，中國提供獨立直銷銀行APP應用的銀行共計114家。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年直銷銀行行業市場深度分析及發展規劃咨詢綜合研究報告》顯示：

2018年，中國直銷銀行所銷售理財產品中理財期限1年期內產品平均收益率達4.94%，其中最高收益率達8.80%;1-3年期的產品平均收益率達5.21%，最高收益率達6.60%;3年期以上產品平均收益率達5.37%，最高收益率達5.60%。

中國直銷銀行理財用戶主要分布在北京、廣東、上海這些一線省市;其次是江蘇、山東、浙江等經濟發達省份。可以看出嗎，這些區域的用戶對于理財的熱度較高。

2018年中國直銷銀行銷售的存款產品約有150款，主要以智能存款與定期存款為主。活期存款起存金融0-1000元不等，收益率在0.35%左右。智能存款起存金額50-1000元不等。定期存款起存金額較高，大多在1萬-50萬元之間。2018年中國直銷銀行的一年期存款利率在2%左右，三年期存款利率在4.2%-5%之間，五年期存款利率在5%-5.5%之間。受理財新規影響，結構性存款發行數量大幅減少，截至2018年底，僅有民生直銷銀行、興業直銷銀行等5家銀行有少數產品在售。

直銷銀行牌照有利于幫助郵儲銀行進一步賦能代理網點，網點價值有望迎來重估。2019年5 月，郵儲銀行開始積極探索賦能代理網點，截至2019年底，在6 個試點省小額輔貸規模超過3 億元，筆均僅14 萬元，謹慎推進下小額輔貸規模占總貸款比重僅為0.01%。

直銷銀行具有純線上、無線下網點的特性，是典型的數字銀行。作為傳統銀行機構向互聯網金融生態延伸的代表，沒有實體物理網點支撐，不發放實體銀行卡，具有打破地域限制優勢的直銷銀行，自2014年出現以來發展迅速，目前已有100多家。

三、直銷銀行未來前景預測

互聯網是“直銷銀行”發展的“助推器”，而現時中國飛速發展的互聯網技術和國人消費觀念的轉變，是引入直銷銀行概念的重要契機。銀行謀求發展必須要進行發展模式的創新和變革。國外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現代信息技術，借助互聯網開展業務，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場前景。

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