分紅保險行業發展趨勢及市場現狀分析

• 曾燕 2023年6月28日 來源：互聯網 304 12
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分紅保險行業發展趨勢及市場現狀如何?中國保監會規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現金紅利和增額紅利?，F金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分

分紅保險行業發展趨勢及市場現狀分析

中國保監會規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現金紅利和增額紅利?，F金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內大多保險公司采取現金紅利方式。

前幾年，利率調低對保險市場產生沖擊時，不少專家曾呼吁盡快推出分紅保險產品。如今，經過保險業這些年來的發展，一方面國內保險公司已具備經營分紅保險產品的能力，另一方面在市場發展中逐步成熟起來的客戶，已產生了與保險公司"風險同擔、利益共享"的愿望和心理準備。另外，國內各大保險公司的各類分紅保險面市一年多來，銷售情況一直呈現良好勢頭。

一、分紅保險有哪些種類

分紅型保險依據功能可以分為投資型和保障型兩類：

1、投資型分紅險，指的是以銀保分紅產品為代表，多數都是一次性繳納保險，保障期限通常是五年或十年。該類保險保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。若意外死亡，給付額度一般為所交保費的兩到三倍;若自然或疾病死亡，給付額度則僅略高于所交保費，所以，該類保險產品的主要功能是通過投資獲得收益。

2、保障型分紅險，指的是帶分紅功能的普通壽險產品，比如兩全分紅保險和定期分紅保險等。該類保險更加側重人身保障，分紅僅作為附加利益。以兩全型分紅保險為例，在固定返還生存金的同時，還帶有固定保額的身故或全殘保障。而紅利則按照公司每年的經營投資狀況分配，沒有固定額度。此外，保障性的分紅險通常都可作為主險，再去附加健康險、意外險和重大疾病保險，以形成更完善的個人保障。

據中研普華產業研究院出版的《2023-2028年中國分紅保險行業投資價值分析及發展趨勢預測報告》統計分析顯示：

分紅保險，是指保險公司在每一個會計年度完結后，就統計上一會計年度分紅保險的收益狀況，并按照一定的比例，將紅利分配給客戶的一種人壽保險。

也可以通過查看產品中是否帶有分紅二字，去判斷該產品是否屬于分紅保險，像壽險(分紅型)、兩全險(分紅型)等等，都屬于分紅保險。

分紅保險(分紅保險)一般指分紅型保險，保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經營成果。定義：指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。

分紅型壽險除保障和儲蓄功能外，還有一定的盈利分紅，保險公司會在每個會計年度結束后，將上一年度中該類分紅險的可分配盈余，按照一定的比例、以現金紅利或增值紅利的形式，分配給投保人。

分紅保險在國際市場歷史悠久，世界公認的最早壽險分紅是1776年英國公正生命保險社第一次將盈利的10%返還給投保人。在國外，分紅保險已被發達國家運用了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。2000年被批準引入中國，一經引入便“走紅”。簡單來說，分紅險就是一種既有保障功能，又能獲得紅利的保險。

主要特征

1保單持有人享受經營成果。2客戶承擔一定的投資風險。3定價的精算假設比較保守。4保險給付，退保金中含有紅利

分紅險的紅利主要來源于“三差收益”，即死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。

1、死差益，保險公司實際的風險發生率低于預計的風險發生率，即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈余;

2、利差益，保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余;

3、費差益，保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產生的盈余。

由于分紅型保險可以給被保人帶來一定的收益，所以這類產品也備受大眾歡迎。隨著我國經濟的不斷發展,人們對于保險的需求也越來越高。其中,分紅保險作為一種比較受歡迎的保險產品,其發展趨勢也備受關注。

據了解，我國分紅保險的產品創新不斷推進。隨著市場競爭的加劇，保險公司開始注重產品創新，推出了更加靈活、多樣化的分紅保險產品，以滿足不同客戶的需求。比如，一些保險公司推出了“萬能險”產品，可以根據客戶的需求進行投資，提高保單的收益率。

分紅保險是世界各國壽險公司規避利率風險，保證自身穩健經營的有效手段。相對于傳統保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續經營，各國保險監管機構都非常重視對分紅保險的監管，除了將保險監管的重點集中在分紅產品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預期和分紅基金的負債確認等方面外，對不同的紅利分配方式形成了不同的監管模式。

反觀2022年，受投資收益下降影響，君龍人壽由盈轉虧，凈虧損為1.7億元。而保險業務收入呈現明顯增長。值得注意的是，2022年其分紅保險規模達9億元，同比增長298.8%，分紅保險規模占比達64%。

為什么分紅險占有絕對優勢?究其原因是因其“浮動收益”。以分紅險、萬能險為代表的收益不固定的人身險產品在預測每年收益時，可以展示預定利率的分紅險(現價部分)+分紅演示以及年金險+萬能險，相較于即將調整的3%預定利率，這類產品的中長期演示收益更高，也正因為有這部分“紅利”，預定利率下降對其影響相對較小，因此業內人士判斷，這類產品或將會成為主流產品。

分紅險可能是市場下一階段的主流產品。從分紅險的演示利率來看，其和銀行存款等固收類產品相比，具有較為明顯的優勢。

未來行業市場發展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業具體詳情可以點擊查看中研普華產業研究院的報告《2023-2028年中國分紅保險行業投資價值分析及發展趨勢預測報告》。由中研普華研究院撰寫，本報告對我國分紅保險行業的供需狀況、分紅保險發展現狀、分紅保險子行業發展變化等進行了分析，重點分析了分紅保險行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、分紅保險行業的發展建議、分紅保險行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。分紅保險報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

分紅保險行業研究報告旨在從國家經濟和產業發展的戰略入手，分析分紅保險未來的政策走向和監管體制的發展趨勢，挖掘分紅保險行業的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業規模、產業結構、區域結構、市場競爭、產業盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發展方向。

在形式上，分紅保險報告以豐富的數據和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報告附加了與行業相關的數據、分紅保險政策法規目錄、主要企業信息及分紅保險行業的大事記等，為投資者和業界人士提供了一幅生動的分紅保險行業全景圖。

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