變相“現金貸”重出江湖 互金協會呼吁消費者理性借貸

• 2018年6月13日 ZhangHongYuan來源：DoNews 583 33
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經歷了此前的多次整治，現金貸平臺換了“馬甲”重出江湖。

透視變相現金貸“套路”

手機“回租貸”利率畸高

變相“現金貸”衍生出的新的手法有哪些特點?記者通過互金整治辦文件總結整理了以下幾種，其中手機“回租貸”影響較為惡劣，利率之高令人結舌。

套路一：手機“回租貸”猖獗

據了解，手機回租貸款指的是用戶將手機“抵押”給平臺(非法律意義上的抵押)。通過電子合同的簽訂，暫時把手機的所有權和處分權移交給平臺，手機不用郵寄給平臺，此時平臺會估測出手機的價款并支付給用戶相應金額。換句話說，就是平臺“回收”了手機，但手機還在用戶手里。之后，用戶選擇租期，租用自己的手機。此時平臺把“回收”的手機又出租給用戶。到期后，用戶可以選擇繼續租用(續租)或者贖回自己的手機。續租需支付給平臺相應的租金，贖回手機需支付給平臺回租手機時等同的金額和租期產生的租金，然后結束訂單，手機的所有權和處分權歸還給用戶。

有數據顯示，“回租貸”相關平臺已逾100個，注冊客戶數百萬人，大多數目標客戶鎖定為大學生。利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。在分析人士看來，此類手機回租模式，實際上是打著手機回租幌子的現金貸業務，不僅暗藏合規風險，用戶隱私安全也難以保障。

套路二：貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率

有些平臺強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等，變相抬高利率，其中名義年化利率36%;如算上購卡成本，實際年化利率可高達291.9%。

值得注意的是，6月1日，北京市互聯網金融行業協會已經對通過出售會員卡、會員服務的形式收費的行為作出風險提示，要求各機構審慎對待在借款本金中一次性扣去費用的收費方式。北京市互聯網金融行業協會表示，近期接收到多起投訴稱，某些平臺通過出售會員卡、會員服務的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費用。“此種做法增加借款人綜合融資成本，并可能涉及收取“砍頭息”等問題。”

套路三：故意導致借款人逾期

有些平臺存在故意導致借款人逾期問題，公益性互聯網消費投訴服務平臺“21聚投訴”梳理發現，5月1日-15日，該機構接到類似投訴21筆，涉及13家網絡借貸平合。相關平臺未自動扣劃借款，借款人主動將錢打給平臺還款失敗。貸款逾期后，平臺恢復正常，電話通知客戶逾期，并收取很高的逾期費用。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞認為，在這種情況下，一方面借款人承擔了高昂的借款成本;另一方面，容易滋生借款人“以貸養貸”。

套路四：通過虛假購物再轉賣發放貸款

部分平臺的套路是：用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉賣變現，轉賣成功后即可獲得資金;平臺賺取延遲付款費和轉賣撮合費用。

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