多家農商行加大對不良資產清收力度

• 2018年7月15日 ZhangHongYuan來源：經濟觀察報 1201 78
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  2018-2024年一體化收銀機市場發展現狀調查及供需格局分析預測報告

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公開資料顯示，多家農商行近年對不良資產加大清收和處置力度，部分農商行當年處置力度與當年新增力度基本持平。

在此前過會的幾家農商行：江蘇紫金農商行、張家港行、吳江銀行、常熟銀行、江陰銀行，都在發審會上被提問到關于資產質量的問題。

例如6月21日上會的紫金農商行，雖然成功過會，但被發審委認為報告期重組貸款逐年增長，各期末不良貸款率逐年下降，部分行業遷徙率較高，被要求說明重組貸款的五級分類是否合理，減值計提是否充分，是否存在通過重組貸款規避相關監管指標的情形等問題。

常熟銀行被要求說明逾期貸款和不良資產增長率相悖的原因，“報告期內逾期貸款額的復合增長率較大幅度高于行業平均水平，不良貸款額的復合增長率卻低于行業平均水平的原因及合理性。請保薦代表人說明發行人信貸資產風險分類管理制度執行有效性的核查情況。”

加大不良清收處置

根據銀行招股書及評級報告顯示，多家農商行近期加大了對不良資產清收力度。

同樣，與不良率被關注類似的是，上述幾家已經過會的農商行也在發審會上被發審委員提問關于不良資產處置的問題。

例如紫金農商行被認為存在核銷應收賬款和轉讓不良資產情形，在發審會上被要求說明不良資產處置及核銷的范圍、依據、流程、審議程序及權限，相應的內部控制制度等細節部分。

此前張家港行在發審會上被要求說明不良貸款核銷轉讓金額較大的原因——請發行人代表進一步說明報告期內不良貸款核銷和轉讓金額較大的原因，相關內部控制制度及其執行的有效性，不良貸款核銷和轉讓是否符合相關規定。請保薦代表人發表核查意見。

盡管被臨時取消上會，瑞豐農商行和青島農商行在招股書中也顯示出加大了對不良資產處置力度。

瑞豐農商行招股書顯示，2015年末、2016年末、2017年末不良貸款率分別為1.72%、1.81%、1.73%。截至2016年底，瑞豐農商行不良資產余額7.65億，2016年處置7.55億，其中核銷呆賬1.80億元，轉讓不良資產5.75億元。2014-2017年上半年，該行累計轉讓不良資產21.39億元，核銷呆賬5.30億元，共處置了26.69億的不良資產，使得2017年上半年的不良貸款總額降至7.52億元。

青島農商行年報數據顯示，2015年末、2016年末、2017年末，青島農商行不良貸款率分別為2.38%、2.01%、1.86%，呈現逐步改善的情況。

青島農商行在2014年-2017年上半年共處理不良資產17.66億。2014年向國海證券轉讓2.47億;2015年、2016年共向山東省金融資產管理股份有限公司轉讓1.43億不良資產;2014年、2015年、2016年和2017年1-6月，分別核銷不良貸款1.65億元、2.51億元、7.46億元和2.14億元。

近期評級機構對幾家農商行披露的評級報告顯示，多家農商行對不良資產處置的力度在加大，例如東莞農商行和馬鞍山農商行，2017年不良貸款處置力度與當年不良貸款余額幾乎持平。

東莞農商行為降低不良貸款成立專門的風險貸款化解小組，中誠信在評級報告中指出，2017年該行新增不良貸款18.86億元 (母行口徑)，主要集中于紡織服裝、金屬制品、通用設備制造等制造業以及批發零售等行業。為遏制不良貸款反彈，該行組織成立專門的風險貸款化解小組，根據風險排査情況。2017年末該行不良貸款余額和不良貸款率分別為18.76億元和1.29%，同比下降0.2億元和0.13個百分點，也即2016年不良貸款余額18.56億，當年處置金額18.66億。

馬鞍山農商行在截至2017年年末，合并口徑下不良貸款余額6.92億元，不良貸款率2.32%。僅在2017年，馬鞍山農商行處置不良貸款6.5億，其中清收不良貸款3.65億元，核銷不良貸款2.85億元，一定程度上改善了信貸資產質量。

對于未來會不會有農商行繼續暴露問題，中信證券銀行業研究員肖斐斐認為，小型區域性銀行由于自身管理問題，前期積累了較大的存量資產問題，而在銀保監會今年強化資產質量真實性的政策指引下，問題資產發生集中暴露。未來，不良貸款偏離度限制政策下小型區域性銀行不排除仍有問題資產大幅暴露可能，特別是2016、2017年評級展望有下調的城農商行。同時，全銀行業資產質量處于整固期，撥備新政、債轉股政策均有利于銀行資產質量的持續改善。

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