普通理財跑不贏房貸利率 銀行理財如何重贏信心?

• 曾燕 2023年2月7日 來源：互聯網 214 6
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近期全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴大。記者近日從北京多家銀行網點獲悉，用戶要辦理提前還房貸業務需要預約，排隊時長至少在一個月以上。

普通理財跑不贏房貸利率 存量房貸出現提前還貸潮?

近期全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴大。記者近日從北京多家銀行網點獲悉，用戶要辦理提前還房貸業務需要預約，排隊時長至少在一個月以上。

據了解，投資收益比不上房貸利率，部分存量住房貸款利率偏高，是大多數人選擇提前還貸的原因。兩年前，宋先生就開始提前還房貸。他給記者算了筆賬，房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。目前，他已經提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元，“提前還貸的話，省下來的利息相當于賺到的收益。”

不讓提前還款損害消費者合法權益

隨著多地出現下調首套房貸款利率的情況，提前還房貸又成了市場熱議的話題。不少購房者考慮提前償還貸款，卻面臨“還錢難”的問題。不讓提前還款是否損害了消費者的合法權益?@房產律師王玉臣 表示，除非合同中明確約定不讓提起還款，否則，如果銀行不讓購房人提前還款，或故意設置障礙不讓提前還款，那么將損害消費者的合法權益。

報道稱，各大銀行在攬儲這個層面上基本沒有動力，甚至為了減輕運營壓力，干脆我把這個利息都降一降。那么對于我們普通老百姓而言，除了存款之外，我們真的就沒有什么更好的使自己資產保值增值的渠道嗎?咱們這么講吧，傳統的P2P、信托、基金，甚至銀行理財它一定是有風險的，所謂收益越大，風險一定越大。

但是除了銀行理財之外，還有兩塊我覺得大家可以考慮考慮，一個是大額存單，一個是國債，這兩塊基本上也是國家信譽擔保的。只不過它對你資金的規模和持有的時間要求能高一些，但是當然它的利率也比銀行的定期存款能稍微高那么一點，雖然只是一點，但也聊勝于無。總之我們恐怕在未來三五年之內將長期處于一個低利率時代，銀行進一步下調存款利息那都是很可能的。

2022年，步入全面凈值化時代的銀行理財頻頻遭遇考驗，年內銀行理財產品凈值經歷兩輪回撤，一度出現大面積“破凈”，給投資者帶來不小的壓力。然而，也有投資者表示，只要選擇得當，銀行理財的收益還是能輕松“跑贏”同期限存款的。

據中研普華產業研究院出版的《2022-2027年中國銀行理財行業發展分析及投資戰略研究報告》統計分析顯示：

2023年開年的銀行理財市場，與以往有相同也有不同。縱觀各家銀行和理財公司的新發產品，主要集中于現金管理類、固收類和混合類三類。其中，仍以固定收益類產品為主。第三方數據顯示，2023年1月份，全市場新發行固定收益類產品2574只，占比為97.5%。

業內專家表示，2023年，固定收益類產品將繼續占據銀行理財產品的絕對主導。“主要是考慮到銀行理財投資者的客戶偏好以中低風險為主。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。

“今年，固收類產品收益表現有望好于去年。”曾剛表示，2023年，投資理念錯配問題會進一步得到糾正，非理性贖回壓力的減小為理財產品規模擴張創造了條件。并且，在債券市場趨于平穩后，投資端的資產回報相對于2022年有望有明顯好轉。

銀行理財如何重贏信心?

面對2022年的銀行理財產品大面積凈值回撤，不少投資者表示不愿再投資理財產品。該如何看待這一現象?

對此，業內專家認為，隨著凈值化轉型穩步推進，投資觀念的轉變對投資者來說是當務之急。

“理財產品的業績比較基準是產品發行機構基于市場研判以及未來可投資產回報率制定的投資目標，并不構成產品收益的承諾，更不代表保本保息。在現實情況中，確實會出現理財產品業績偏離業績基準的情況。”中信銀行理財專家向《金融時報》記者表示，投資者需正視理財產品為非保本浮動收益產品，存在本金損失的可能。

“投資者在選擇理財產品時，除了要關注基準收益水平，還要關注凈值波動風險與自身流動性需求，選擇與自身風險偏好、流動性需求相匹配的產品。”周茂華建議。

與此同時，作為產品提供方的商業銀行和理財公司，需要為投資者的信心回升付出更多努力。

專家表示，除了更多地開展投資者教育，各家銀行及理財公司可以在產品設計上再下些功夫。

“要通過產品類型和估值方法的創新，來滿足投資者相對較低風險和較穩定收益的需求。”曾剛表示。

未來行業市場發展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業具體詳情可以點擊查看中研普華產業研究院的報告《2022-2027年中國銀行理財行業發展分析及投資戰略研究報告》。由中研普華研究院撰寫，本報告對我國銀行理財行業的供需狀況、銀行理財發展現狀、銀行理財子行業發展變化等進行了分析，重點分析了銀行理財行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、銀行理財行業的發展建議、銀行理財行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。銀行理財報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

銀行理財行業研究報告旨在從國家經濟和產業發展的戰略入手，分析銀行理財未來的政策走向和監管體制的發展趨勢，挖掘銀行理財行業的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業規模、產業結構、區域結構、市場競爭、產業盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發展方向。

在形式上，銀行理財報告以豐富的數據和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報告附加了與行業相關的數據、銀行理財政策法規目錄、主要企業信息及銀行理財行業的大事記等，為投資者和業界人士提供了一幅生動的銀行理財行業全景圖。

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